Taux de base, TEG

Le taux effectif global, ou TEG, est le taux réellement appliqué à une opération de crédit donnée. La banque doit le mentionner pour chaque crédit consenti et sur toutes ses publicités. Son calcul prend en compte les intérêts, mais aussi, selon la définition du Code de la consommation, « les frais, commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects », liés au crédit.

Sachez que les banques proposent aujourd’hui des conditions d’emprunt quasi identiques et tout se joue sur les options.

Les banques et établissements de crédit fixent le taux d'intérêt à leur convenance dans la limite du "taux usuraire" (taux maximum légal).

Bon à savoir

Le taux actuariel effectif global (TAEG ou TEG) proposé par l’organisme prêteur ne doit pas être usuraire, ce qui veut dire qu’il ne doit pas dépasser un taux maximum, appelé taux d’usure, calculé à la fin de chaque trimestre par la Banque de France, et publié sur son site internet.

Au premier avril 2006, les taux usuraires des différents crédits consentis aux particuliers s’établissaient comme suit :

• - Crédits immobiliers à taux fixe : 5,80 %
• - Crédits immobiliers à taux variable : 5,48 %
• - Prêts relais pour un crédit immobilier : 5,68 %
• - Crédits inférieurs ou égaux à 1524 euros : 20,21 %
• - Découverts : 17,81 %
• - Prêts personnels et autres prêts supérieurs à 1524 euros : 8,40 %

Le taux effectif global ou TEG ou encore TAEG est le seul véritable outil de comparaison entre les différentes propositions des organismes prêteurs.

Il se compose :

• - du taux "nominatif" ou de base,
• - de frais, commissions et rémunérations diverses : primes d'assurance, lorsque elle est obligatoire, frais d'inscription, frais de dossier par exemple, frais d’hypothèques pour les crédits immobiliers. Le montant indiqué du TEG doit être annuel.

Lorsque vous intégrez les frais de dossier (environ 1 % du montant du crédit), d’assurance obligatoire (entre 0,18 % et 0,33 % du capital emprunté selon l’âge), d’hypothèque ou de garantie, en fonction du montant emprunté pour les prêts immobiliers, vous obtenez un taux effectif global TEG de 0,5 à 0,8 point supérieur au taux d’appel affichés en gros caractères par les banques.

1 % de baisse du taux d’un crédit, c’est 7 % de prêt en plus à mensualités égales.

Plus les crédits sont importants et de longue durée, plus les comparaisons doivent être faites finement.

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